Interview: Arjan Bol, countrymanager Mastercard Nederland.
'Van betaalkaart naar mobieltje'
door Ruben Eg
De introductie van betalen met de mobiele telefoon vormt het begin van een steeds grijzer grensgebied tussen de fysieke en digitale wereld, voorspelt Arjan Bol, countrymanager Mastercard Nederland.
Contactloos betalen, waarbij via een speciale chip in de pinpas wordt afgerekend en voor kleine bedragen geen pincode noodzakelijk is, maakte vorig jaar een ongekende groei door. Dankzij de snelle uitrol van nieuwe pinpassen, steeg het aantal contactloze betalingen van nog geen 8 miljoen in juni naar ruim 120 in november. „Heel karakteristiek voor het betalingsverkeer in Nederland”, omschrijft Bol de groei. „De banken zijn in 2009 al met elkaar gaan praten over mobiel betalen. Er is een lange voorbereidingstijd, maar als het eenmaal gaat lopen is de nieuwe betalingstechniek zodanig ingericht dat het ook heel snel een vlucht neemt. Dat zag je in het verleden ook met pinnen.”
Waarom is contactloos betalen dan nog niet overal mogelijk?
„Omdat nog niet elke winkelier een nieuwe betaalterminal heeft. Meer dan een derde van de terminals in Nederland en ruim de helft van de betaalpassen ondersteunt nu contactloos betalen. Omdat steeds meer mensen gaan pinnen zie je steeds meer nieuwe terminals, zelfs op de markt. En op alle nieuwe terminals is contactloos betalen beschikbaar. Een beetje de wet van de remmende voorsprong. Met die apparaten kun je ook met de mobiele telefoon betalen. Van pinpas naar mobiel. Er zit een logica in.”
Wil de consument deze vernieuwing wel?
„Als mensen geen interesse zouden hebben, dan had deze betaaltechniek nooit zo’n vlucht genomen. Het versterkt elkaar namelijk. Als betalen met de smartphone was geïntroduceerd zonder eerst contactloos betalen met de pinpas uit te rollen, dan was het voor winkeliers lang zo interessant niet geweest om die pinapparaten te vernieuwen en contactloos betalen te accepteren. Aparte kastjes voor contactloos en traditioneel pinnen is ook niet handig. Omdat je alle betaalmogelijkheden allemaal in een terminal faciliteert, is het voor de winkelier ook makkelijker.”
Waar past het creditcardbedrijf MasterCard in dit verhaal?
„MasterCard faciliteert in Nederland alle nieuwe betalingstechnieken via het merk Maestro. Misschien wat verwarrend omdat onze bedrijfsnaam gelijk is aan die van onze creditcard. Maar in Nederland wordt vaker met Maestro betaald dan met MasterCard.”
Wat is Maestro?
„Een debet-betaalscheme dat op veel pinpassen in Nederland voorkomt. Oftewel: een beveiligde taal waarmee de betalingstransacties plaatsvinden. Bij een betaling heb je de bank van de betaler en de bank van een ontvanger. In de winkel stop je de bankpas in een betaalautomaat of houdt hem ernaast. Het systeem van Maestro herkent de pas, checkt of er voldoende saldo op de rekening staat, of de pas niet is gestolen en handelt na goedkeuring de betaling af.”
Die betaling gaat binnen een seconde?
„Het uitlezen duurt nog geen halve seconde. De volledige betaling is in twee tot drie seconden afgerond. MasterCard verzorgt deze versleutelde taal tussen de de verzender en ontvanger wereldwijd. Als jij in Indonesië bij een betaalautomaat met dit logo staat, dan spreken deze winkelier en zijn bank deze taal ook. Vaak hebben landen daarnaast ook een lokale taal voor een betalingstransactie. In Nederland was dit pin. Tijdens de migratie van de magneetstrip naar de chip op de pas hebben de banken er voor gekozen dit te vervangen voor een internationale taal. Het voordeel is dat het hierdoor allemaal een en dezelfde technische transactie is; of je nu een pas of een telefoon naast een betaalautomaat houdt.”
Betalen is betalen. Wat kan een smartphone hieraan toevoegen?
„Er komt nu een hele interessante fase. Het ging van cash naar betalen met een pincode. Dit gaat nu naar betalen met plastic zonder pincode naar betalen met een mobieltje. Mobiel is natuurlijk duizend keer slimmer dan zo’n stukje plastic. Het biedt heel veel nieuwe mogelijkheden om bijvoorbeeld klanten die in de winkel lopen, aanbiedingen te doen. Daarnaast gebruik je dezelfde betaaltechniek voor zowel de fysieke als de online winkel. Hierdoor wordt het grensgebied tussen de fysieke winkel en e-commerce steeds grijzer.”
Wat is die grijze wereld tussen de fysieke en online winkel?
„Betalen is uiteindelijk een afgeleide van koopgedrag. Ik zeg altijd maar: ’De enige mensen die betalen leuk vinden, zijn wij en een paar mensen bij banken’. Voor consumenten is betalen een noodzakelijk kwaad. Maar voor betalen zie je nu veel meer mengvormen. Er komen allemaal nieuwe grensgevallen tussen de fysieke en de online wereld. Uber bijvoorbeeld. Daar betaal je in een app voor een fysieke taxi. Picnic, dat de boodschappen thuisbezorgt, is ook zo’n ontwikkeling. Als de fysieke wereld en de online wereld steeds meer in elkaar schuiven, dan moet het betalingsverkeer mee.”
Zonder dat de consument het merkt?
„Wat er aan de achterkant met alle computers en systemen gebeurt zal de consument een worst wezen. Hij is geïnteresseerd in nieuwe dienstverlening. En de technologie biedt dit nu. Airbnb, Uber, Picnic. De ouderwetse scheiding tussen een stuk plastic in de fysieke wereld en internet in de online wereld vervaagt steeds meer. Mobiel betalen biedt de mogelijkheid om hetzelfde fysieke toestel te gebruik in zowel de gewone als online winkel.”
Is de overstap van een pas naar mobiel niet vooral interessant voor telecombedrijven?
„Apple Pay, Samsung Pay en Android Pay hadden voor betalingsverkeer drie mogelijkheden. Ze hadden zelf een taal kunnen ontwikkelen, een relatieve nieuwkomer zoals PayPal gebruiken of de samenwerking aangaan met banken en partijen als MasterCard en Visa. De techbedrijven hebben vast gedacht: schoenmaker blijf bij je leest: wij zijn van de apparatuur en de apps, maar het betalingsverkeer laten we aan de specialisten zoals de banken en producenten van betaalschemes over. Bij de iPhone is de voorkant Apple Pay, maar gaat de transactie aan de achterkant via hetzelfde systeem als de betaalkaart.”
Bron: DFT Premium