Ondanks kleine renteverschillen
’Overstappen loont nog’
door Patricia Boon
Amsterdam - Hoewel de spaarrentetarieven al langer onder de 1% zijn gedoken, blijft sparen populair. Waar ben je als consument het beste uit? Financieel onderzoeksbureau MoneyView zocht het uit.
Het is al veel gezegd en geschreven: de spaarrente levert bijna geen stuiver meer op. Voor consumenten maakt dat niet zoveel uit, ze blijven sparen, hoewel het afgelopen jaar wel een kentering was te zien. Het totale spaartegoed nam de laatste vijf jaar toe met bijna 15%, maar het afgelopen jaar was een stijging te zien van slechts 0,92% tot een bedrag van rond de €340 miljard.
Aflossen
„Ik vermoed dat mensen, door de lage rente, toch andere dingen met hun geld zijn gaan doen”, legt de samensteller van het jaarlijkse onderzoek naar spaarrekeningen en deposito’s bij MoneyView, Matthijs van Herten, uit. „Mensen lossen bijvoorbeeld af op hun huis of betalen hun schulden af. Een aantal is gaan beleggen.’’
Niet zo gek, als wordt bedacht dat op de Nederlandse spaarmarkt nog maar bij 6 van de 63 doorlopende spaarrekeningen die MoneyView onderzocht (peildatum 1 mei 2016) een rente werd vergoed van 1% of hoger. ,,Een jaar geleden gold dit nog voor 54 van de 63.”
Dalende trend
Momenteel is de gemiddelde rente op een doorlopende spaarrekening zo’n 0,70%. Rond de jaarwisseling 2008/2009 bereikte de rentevergoeding haar hoogtepunt: gemiddeld iets meer dan 3,6%. Ook bij de langetermijndeposito’s is deze dalende trend te zien: de gemiddelde rente bij een 1-jaars deposito dook halverwege 2015 onder de 1%-grens.
,,Aangezien de herfinancieringsrente op dit moment op 0% staat, is lenen bij de Europese Centrale Bank goedkoop voor de banken. Banken hoeven dus geen geld aan te trekken uit de particuliere spaarmarkt. Dit resulteert in een steeds lagere rentevergoeding voor zowel doorlopende spaarrekeningen als langetermijndeposito’s”, aldus Van Herten. ,,Voorheen zagen we hier veel grotere verschillen, maar het maakt qua rente bijna niet meer uit op wat voor rekening je je geld stalt.”
Rentetatieven
Maar goed, er blijven natuurlijk verschillen waardoor er voor de consument alsnog wat te kiezen valt. Voor de Productrating Prijs (lees: rentetatieven) en de Productrating Voorwaarden onderzocht MoneyView bij doorlopende spaarrekeningen en langetermijndeposito’s respectievelijk 63 en 36 verschillende spaarproducten. Voor beide spaarvormen werden de rentetarieven met een peildatum van 1 mei 2016 met elkaar vergeleken bij een spaarsaldo van €10.000. Bij de langetermijndeposito’s zijn drie verschillende looptijden onder de loep genomen, te weten één jaar, twee jaar en vijf jaar.
Belangrijke voorwaarden
Enkele belangrijke voorwaarden en mogelijkheden die MoneyView bij doorlopende spaarrekeningen onder de loep nam, zijn de aanwezigheid van mobiel- en internetbankieren, de verplichting van een tegenrekening bij de betreffende instelling, de hoogte van de minimale eerste inleg en het al dan niet boetevrij opnemen van het saldo. Belangrijke criteria bij langetermijndeposito’s onder meer de mogelijkheid om vervroegd op te nemen of vervroegd te beëindigen.
MoneyView kwam tot de volgende rating bij de 5-sterrenproducten Prijs bij dagelijks opvraagbare rekeningen: Knab Knab Kwartaal Sparen, RegioBank Eigen Huis Sparen, Zwitserleven MaandSparen.
Gaat het om de meest ruime voorwaarden - denk daarbij aan de aanwezigheid van mobiel- en internetbankieren en de hoogte van de minimale eerste inleg, dan scoren ASN Bank ASN Ideaalsparen, Rabobank Rabo SpaarRekening en RegioBank Spaar-op-Maat Vrij het best.
Onbekende banken
Hetzelfde beeld zien we bij langetermijndeposito’s: qua prijs (rentetarieven) doen onbekendere banken het beter dan de grootbanken: zo gooien Anadolubank Alfa depositorekening, Bigbank Deposito en LeasePlan Bank Termijndeposito hoge ogen. Qua voorwaarden zijn dat ASN Bank ASN Depositosparen, Rabobank Rabo Doelsparen en SNS Bank SNS Keuzedeposito.
„Dit beeld komt al jaren terug: qua voorwaarden doen de grote banken het het best, en qua rente het minst goed”, verklaart Van Herten de verschillen. „Banken hebben bijvoorbeeld meer kosten door hun overhead. Internetbanken spenderen daar minder aan.”
Grootbanken vaak flexibeler
Qua voorwaarden ligt het precies andersom, die zijn bij de grootbanken ruimer: ,,Ze zijn vaak iets flexibeler. Zo hebben banken bijvoorbeeld nog filialen zodat consumenten langs gaan om een rekening te sluiten. Maar of dit nog lang een pluspunt blijft, betwijfel ik: de vraag is of klanten daaraan nog waarde hechten.”
Overstappen kan schelen
Wie een hogere rente wil vangen, kan het beste overstappen, aldus Van Herten. ,,Dat gebeurt nu nog heel weinig: mensen zitten vaak al jaren bij dezelfde bank met een betaalrekening en een spaarrekening. Zij zullen niet zo snel overstappen terwijl dit toch nog steeds rond 0,5% kan schelen.”
Bron: DFT Premium.